来源：中国金融
党中央、国务院高度重视养老服务工作。党的十八大以来，习近平总书记作出一系列重要指示，规划部署国家老龄事业发展和养老体系建设。为贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，浙江银保监局深刻把握“浙里长寿”的内涵精神，聚焦共同富裕道路上的养老难题，坚持以人民为中心，积极引导辖内保险机构丰富大健康大养老保险产品和服务供给，深入参与多层次养老保障体系建设，切实增强年长者的获得感、幸福感和安全感，让老年人共享改革发展成果，安享幸福晚年。
聚焦养老储备的合理规划，助力“老有所养”
浙江省是全国老龄化程度较高的省份之一。《浙江省老龄事业发展“十四五”规划》中的数据显示，1987年进入老龄化社会以来，浙江省老年人口快速增长，至2020年末全省户籍人口中60岁及以上人口为1187.52万，占比23.43％，老龄化程度位居全国前列。随着人口老龄化的加速到来，“未富先老”“未备先老”问题愈加引发人们关注。浙江银保监局推进保险业从养老保险产品供给侧改革出发，着力为人民群众合理规划养老储备提供优质金融服务。
第一，丰富完善商业养老保险产品供给。2014年保险业“新国十条”出台以来，浙江银保监局鼓励保险公司根据不同人群养老需求开发针对性产品，推动辖内保险市场基本形成了以养老年金保险为主、各类特色养老险种为辅的商业养老保险产品体系。一是养老年金险发展势头持续良好。据统计，“十三五”期间浙江辖内人身保险公司合计推出各类养老年金保险产品数百款。截至2021年末，浙江辖内（不含宁波，下同）养老年金保险市场规模99.8亿元，近五年年均增速达到41.4％；期末养老年金险责任准备金524.1亿元，有效承保1130.4万人次。二是各类商业养老保险在满足消费者养老储备长期积累、养老金长期领取需求的同时，相对稳健的收益率能在一定程度上跨越经济周期，实现养老财富持续保值增值。
第二，深入推进专属商业养老保险试点。浙江省是银保监会首批开展专属商业养老保险试点的两个地区之一。2021年6月1日试点启动以来，浙江银保监局紧密围绕共同富裕目标系统谋划，研究提出“一个机制引领、两个维度推进”的核心方案，联合省人社厅等四部门建立工作小组协同推进，鼓励引导试点公司结合浙江数字经济、民营经济活跃的特点，聚焦新产业新业态和灵活就业人员，积极和网约车平台、快递行业协会、出租车管理部门沟通，做好专属险种推广。如，试点保险公司和某大型网约车平台企业开展合作，为网约车司机加固养老保险保障，起到了一定示范作用。试点8个月以来，浙江辖内累计销售专属商业养老保险保单3.4万件，保费收入1.4亿元，占首批试点地区总量的比例均超过80％。在保险保障总量、保障总人数、服务灵活就业人员数量上实现“三个全国领先”。
第三，探索老年人住房反向抵押养老保险机制。2016年7月，老年人住房反向抵押养老保险试点扩大范围，其中包括浙江省部分地级市。该险种是将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型商业养老保险，有助于老年群体盘活养老资源，提高养老品质。截至2021年末，杭州共落地4户6单，累计承保有效保险价值1000余万元，累计发放养老金约84万元。
聚焦养老医护难题的妥善解决，助力“老有所医”
当前，我国家庭规模小型化趋势明显。人口老龄化加速，伴随空巢、失独、失能等问题，增加了社会医疗保障体系压力，也给社会养老服务体系带来挑战。浙江银保监局秉持惠民、便民、利民的理念，持续推进医疗、照护等领域保险保障的机制革新，在减轻老年人医疗和护理负担等方面取得一定的成效。
一是全面推行惠民型商业补充医疗保险。联合省医保局推行“浙里医保”项目，通过引入商业保险机制，推动多层次医疗保障体系建设的制度性改革突破，在全国率先从省级层面探索形成“广覆盖、低成本、高保障、重帮扶、赔付快”的惠民型商业补充医疗保险机制。“浙里医保”有效衔接基本医保和大病保险，参保人员不受年龄和身体条件的限制，实现低保费（100～180元）、高保障（100万～300万元）；同时，配套打通医保个人账户交费支持、困难群体政府资助，最大限度为群众减负；推动基本医疗保险、大病保险、医疗救助和商业补充医疗保险赔付实现“一站式”结算，有力解决“看病垫资、理赔跑腿”问题。2021年，浙江辖内承保人数2245.2万人，累计提供保险保障44万亿元，其中60岁以上参保人群近650万人，助力医疗费综合赔付率实际提升近10％。
二是积极参与长期护理保险试点。在全省8个地区参与长期护理保险试点项目，鼓励保险公司积极培育人员队伍，配合政府部门制定全省统一的失能评估和长期护理服务标准，切实做好政策宣传、失能评定、护理机构及人员管理、待遇支付审核等工作。目前，保险公司通过科技赋能，对失能等级可实现智能评定，对上门服务开展全流程实时监管，并通过线上服务实现“一站式”经办不出村，有力提升了照护康复的服务质量。2016年试点长期护理保险以来，浙江辖内覆盖703.3万人，累计待遇享受88.5万人次，待遇支付8.2亿元。
三是加大老年人综合意外伤害保险推动力度。推动保险业根据老年人的年龄和身体特征，优化完善老年人综合意外伤害保险的保障范围和保障程度。部分保险公司在保障老年人普通意外、交通意外，意外医疗的基础上，增加专门针对老年人的意外骨折（摔伤）等保障，设计分年龄段的意外骨折津贴保险，提高风险管理精准度。2021年，浙江辖内老年人意外险承保434.4万人，提供风险保障10.2万亿元；赔付7.7万人次，赔付金额1.1亿元。
聚焦养老服务的综合支持，助力“老有所安”
养老服务体系包括政府、企业、社区和家庭等主体，为老年人生活保障提供的政策、制度和软硬件设施等。浙江银保监局推动保险业积极发挥风险管理、社会治理等方面的专业优势，为多层次养老保障体系建设提供综合支持。
一是积极为养老第一和第二支柱提供专业服务。积极开展基本养老保险经办服务，推动保险机构和浙江衢州市衢江区开展合作，共建城乡居民社会养老保险业务处理中心，由保险机构负责全区22个乡镇（街道、办事处）、20余万人的基本养老保险缴费、日常维护以及待遇发放等服务工作。该项目从2010年至今运转平稳有序，是省内较早引入社会力量参与政府养老服务管理的有益尝试。同时，引导具备企业年金管理资格的养老保险公司积极发挥专业优势，拓展企业年金市场。截至2021年末，浙江辖内保险机构管理的企业年金客户数1835个，管理账户累计缴费余额737.1亿元，参加计划人数52.4万人。
二是推动养老服务机构综合责任保险扩面提效。浙江率先在全国推出养老服务机构综合保险，主要保障养老服务机构因意外或其他原因给第三者（包括服务对象及其家属）造成的人身或财产损失。截至2021年末，已承保政策性养老机构、社区居家养老服务机构、残疾人托养、庇护照料机构等超6000家次，提供综合保险保障约876亿元；近五年保单件数增长了五倍，保障额度基本翻倍，形成了“地方政府放心、养老机构安心、养老对象舒心”的良性发展格局。
三是鼓励保险业提供健康管理的增值服务。引导保险公司积极践行大健康战略，关注老年人在疾病诊疗前中后端的全流程需求，推动健康保险和健康管理融合发展。消费者购买商业健康保险不仅可以享受保险保障，还享有疾病预防、就医绿色通道、特药预约购买、居家照护指导等增值服务。例如，部分保险公司对接专业医养团队，建立线上诊室，提供7×24小时的视频咨询全科医生专家服务，可实现在线处方配药到家、为老年人制定针对性的慢病管理方案等，有力提升银发客户群体的服务体验。
聚焦养老品质的稳步提升，助力“老有所乐”
随着经济生活水平的提升，老年人尤其是大中城市的老年人更加注重养老品质。浙江银保监局积极支持辖内保险机构投资养老产业，构建“保险+养老+健康管理”的新型养老模式，开展多元化的探索实践。
一是重资产模式自建高端养老社区。依托集团公司资源优势，配套建设和管理康复医院，精心打造康养和乐养相结合的养老高端社区。目前浙江投入运营和建设中的养老社区，既有选址于生态景观优良、人文底蕴丰厚的城郊景区，也有布局于紧邻医疗资源、交通条件优越的城心社区。养老社区围绕“医、养、护、乐”提供增值服务，建立健康档案，分区分级护理，在保证个性化照护服务的同时，组织动静相宜、丰富多彩的活动，引入线上线下精品课程，鼓励自发组建社团和兴趣小组，倡导“活力养老、文化养老、健康养老”。
二是轻资产模式合作运营养老社区。鼓励辖内保险机构和社区养老机构合作，负责日常运营、提供一揽子养老服务解决方案，不仅大幅缩减前期资本投入，更可借助依托社区中心的优势，便于老年人亲近子女、培养专业养老照护人员队伍，有效应对人口老龄化和养老资源短缺的社会问题。目前，全省有28家养老机构通过该模式运营，涵盖老年人公寓、社区养老中心、残疾人托养中心、护理院等类型，累计提供床位5400多个；其中，部分养老机构可满足长居和旅居两种需求。
三是探索特色居家养老服务。推动辖内保险机构整合集团公司资源，充分发挥科技赋能，探索高质量居家养老模式。截至目前，部分保险机构已争取到总公司政策，在杭州等地优先推广“保险+居家养老”新模式，参照专业标准改造家庭居住条件，配置智能环境监控，实现秒级预警，保障老年人居家安全；配备家庭医生，提供慢病科学管理服务，预测体征异常，配套提供科学饮食。同时，匹配多种适老旅行方案和超百项文娱社交活动，以科技手段提升居家养老质量。
聚焦养老金融设施的改造升级，助力“老有所适”
浙江银保监局高度重视老年人金融服务“数据鸿沟”问题，推动辖内保险公司加强智能技术适老化改造，破解老年人在金融服务领域运用智能技术方面遇到的难题，提升老年人金融服务水平。
一是优化传统金融服务。合理调整网点布局，推进营业网点无障碍设施改造，在营业网点内适当增加爱心座椅、轮椅、老花镜、便民医药箱等设施配置，鼓励设立绿色通道或专属服务窗口，部分保险公司网点关于老年客户通道的配备率达100％。完善柜面基础保险服务，推进保险机构优化业务流程、简化办事手续；保留纸质投保材料、保险合同、理赔申请书等，尊重老年人使用习惯。强化助老服务，为老年人办理业务提供必要的引导和服务支持，如对于行动不便的老年人可按需上门代办理赔等。
二是积极推进智能技术适老化改造。进一步提升网络消费便利化水平，实施保险公司互联网网站和手机APP适老化改造，开发应用“关怀模式”“长辈模式”，页面内容清晰、简洁，重点突出；进一步优化界面交互、内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，提供内容简单、操作方便的操作界面，便于老年人获取信息和服务。根据老年人使用习惯，优化用户注册、银行卡绑定、支付流程、交易提醒等环节，清晰告知账户资金变动等重要业务发生情况。改进客服热线按键、语音和人工服务，后台系统精准识别老年客户，一键快速进入人工服务，并定制适合老年人的专享菜单。
三是加强老年人智能技术教育宣传。指导辖内保险机构将服务老年人运用智能技术作为金融知识教育宣传的重点，聚焦老年人金融服务涉及的高频事项，制作简易使用手册、视频教程或宣传资料。鼓励辖内保险机构通过进社区、进农村、进家庭、进养老机构等活动，综合采用知识讲解、应用尝试、经验交流等多种方式，推动老年客户学习和掌握金融服务智能技术应用知识。把解决老年人运用智能技术常见困难、预防提示电信网络诈骗等纳入从业人员培训内容，倡导尊老爱老敬老理念。